Διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής δανείου. Χαρακτηριστικά της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου
Στο άρθρο θα σας πούμε τι πρέπει να προσέξει ένας δανειολήπτης εάν ενδιαφέρεται για την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank ή οποιαδήποτε άλλη τράπεζα στη χώρα.
Τρόποι πρόωρης αποπληρωμής
Η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συνεπάγεται την πληρωμή του ποσού που είναι απαραίτητο για το κλείσιμο της δανειακής σύμβασης. Επιστρέφεται ολόκληρο το κύριο χρέος και καταβάλλονται τόκοι για την περίοδο πραγματικής χρήσης των κεφαλαίων του δανείου.
Με μερική πρόωρη εξόφληση, ο πελάτης πληρώνει ένα ποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή, αλλά δεν καλύπτει πλήρως την οφειλή. Το χρέος μειώνεται και οι τόκοι επανυπολογίζονται. Ανάλογα με την τράπεζα, αυτός ο τύπος αποπληρωμής σάς επιτρέπει να μειώσετε τη μηνιαία ημερομηνία πληρωμής ή να συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου. Ορισμένοι οργανισμοί δίνουν στον δανειολήπτη μια επιλογή μεταξύ αυτών των δύο επιλογών.
Σε ποιες περιπτώσεις είναι αυτό ωφέλιμο;
Συνιστάται η αποπληρωμή των δανείων πριν από το χρονοδιάγραμμα κατά το πρώτο εξάμηνο της διάρκειας του δανείου, ειδικά εάν μιλάμε για πρόγραμμα πληρωμών προσόδων.
Όταν το δάνειο αποπληρώνεται σε ισόποσες δόσεις, το σχήμα αποπληρωμής είναι δομημένο έτσι ώστε τους πρώτους μήνες οι πληρωμές να συνίστανται κυρίως σε τόκους. Σε γενικές γραμμές, σε πληρωμή 10 χιλιάδων ρούβλια τον πρώτο μήνα, οι τόκοι θα είναι 8 χιλιάδες ρούβλια και το λεγόμενο σώμα του δανείου θα είναι 2 χιλιάδες ρούβλια. Τον τελευταίο μήνα θα είναι το αντίστροφο.
Επομένως, πληρώνοντας πλήρως το πρώτο εξάμηνο της περιόδου, θα εξοικονομήσετε πραγματικά τόκους - απλά δεν θα χρειαστεί να τους πληρώσετε. Στο δεύτερο μισό της περιόδου, η πρόωρη εξόφληση δεν είναι πλέον τόσο κερδοφόρα, αφού έχετε ήδη πληρώσει τη μερίδα του λέοντος των τόκων και στην πραγματικότητα επιστρέφετε μόνο το σώμα του δανείου.
Εάν τα δωρεάν χρήματά σας συνήθως λειτουργούν (τα επενδύετε σε επιχειρήσεις, ακίνητα, μετοχές), τότε μακροπρόθεσμα είναι ασύμφορο να εκτρέψετε κεφάλαια για πρόωρη εξόφληση.
Πληρώνεται;
Από τον Νοέμβριο του 2011, το δικαίωμα του δανειολήπτη να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο έχει κατοχυρωθεί νομικά και ο νόμος έχει αναδρομική ισχύ. Ακόμη και οι μεγάλες τράπεζες, είτε είναι Russian Standard, Sberbank ή VTB, δεν μπορούν να απαγορεύσουν την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου. Αυτό ισχύει για όλα τα είδη δανεισμού.
Η τράπεζα δεν έχει δικαίωμα να χρεώσει πρόστιμα ή προμήθειες για πρόωρη εξόφληση. Εάν συμβεί αυτό, πηγαίνετε στο δικαστήριο.
Πώς λειτουργεί η διαδικασία πρόωρης εξόφλησης;
Είναι καλύτερα να λάβετε την απάντηση σε αυτήν την ερώτηση απευθείας από την πιστώτρια τράπεζα. Για παράδειγμα, η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου στη Sberbank γίνεται κατόπιν αίτησης, η οποία θα πρέπει να αναφέρει την ημερομηνία (απαραιτήτως εργάσιμη ημέρα) της πρόωρης αποπληρωμής και το ποσό.
Είναι πιο εύκολο στη Leto-Bank: πρέπει να καλέσετε την τηλεφωνική γραμμή ή να επικοινωνήσετε με το γραφείο της τράπεζας τουλάχιστον μία ημέρα πριν κάνετε την επόμενη πληρωμή για να διευκρινίσετε το ποσό για πρόωρη εξόφληση. Εάν τα κατατεθέντα κεφάλαια είναι λιγότερα από τα απαραίτητα για το κλείσιμο του χρέους, τότε θα γίνει μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
Υπάρχουν δύο θεμελιώδη σημεία εδώ. Πρώτον, εάν πραγματοποιηθεί πλήρης πρόωρη εξόφληση του δανείου, τότε πρέπει να γνωρίζετε το ακριβές ποσό αποπληρωμής μέχρι την πένα. Δεύτερον, η τράπεζα πρέπει να προειδοποιηθεί για την πρόθεση πληρωμής νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, διαφορετικά απλά δεν θα διαγράψει κεφάλαια που υπερβαίνουν το μηνιαίο ποσό πληρωμής.
Για άλλη μια φορά για την αίτηση αποπληρωμής
Πολλοί δανειολήπτες ενοχλούνται από την ανάγκη να επισκεφθούν ξανά ένα τραπεζικό κατάστημα για να συντάξουν αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Ας δούμε τι λέει ο νόμος για την καταναλωτική πίστη για αυτό.
Εάν το δάνειο δεν προορίζεται, τότε χωρίς να ειδοποιήσετε τον δανειστή μπορείτε να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό εντός δεκατεσσάρων ημερών από την ημερομηνία έκδοσης του δανείου. Εάν πρόκειται για στοχευμένο δάνειο, τότε εντός τριάντα ημερών. Και στις δύο περιπτώσεις, ο δανειολήπτης υποχρεούται να πληρώσει τόκους για τις ημέρες κατά τις οποίες τα κεφάλαια ήταν στην κατοχή του, ακόμη και αν δεν χρησιμοποίησε ποτέ τα χρήματα.
Εάν παρέλθουν οι παραπάνω προθεσμίες, τότε ο οφειλέτης υποχρεούται να γνωστοποιήσει στην τράπεζα την πρόθεσή του να πληρώσει νωρίτερα, τουλάχιστον τριάντα ημερολογιακές ημέρες νωρίτερα, εκτός εάν στη συμφωνία ορίζεται μικρότερο χρονικό διάστημα.
Εάν πραγματοποιηθεί μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να θεσπίσει απαίτηση ότι η μερική εξόφληση του χρέους πραγματοποιείται μόνο την ημέρα μεταφοράς της επόμενης πληρωμής.
Πώς να μάθετε το οφειλόμενο ποσό
Θα χρειαστείτε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής για να γνωρίζετε το οφειλόμενο κεφάλαιο. Σε αυτό πρέπει να προσθέσετε το ποσό των δεδουλευμένων τόκων, το οποίο υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο. Το επιτόκιο του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των ημερών σε ένα έτος. Το αποτέλεσμα πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών που έχουν περάσει από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής και με το ποσό της οφειλής μετά την ημερομηνία της επόμενης πληρωμής. Το επιτόκιο αναφέρεται σε δεκαδική μορφή, δηλαδή, το 20% θα μοιάζει με 0,2.
Ας υποθέσουμε ότι πήρατε δάνειο την 1η Ιανουαρίου για 1 έτος στο ποσό των 100 χιλιάδων ρούβλια στο 20%. Οι μηνιαίες πληρωμές οφείλονται την 1η κάθε μήνα, αλλά στις 10 Μαρτίου αποφασίσατε να αποπληρώσετε πρόωρα το δάνειο. Το υπόλοιπο του κύριου χρέους είναι 75 χιλιάδες ρούβλια.
Υπολογίζουμε τον τόκο: 0,2/365*9*75000=369,9 ρούβλια. Συνολικά, πρέπει να πληρώσετε 75369,9 ρούβλια.
Θυμηθείτε ότι οι τόκοι συγκεντρώνονται ακριβώς μέχρι την ημερομηνία πριν από την οποία χρησιμοποιήσατε πραγματικά τα χρήματα του δανείου. Εάν κάνετε μια πρόωρη πληρωμή στις 5, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να χρεώσει τόκους για ολόκληρο τον μήνα. Και μια ακόμη πιο κατάφωρη παράβαση θα ήταν η χρέωση τόκων για την πλήρη διάρκεια του δανείου που καθορίζεται στη συμφωνία, παρά την πρόωρη πληρωμή.
Πλεονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής
Το ποσό της υπερπληρωμής μειώνεται σημαντικά, ειδικά εάν το στεγαστικό δάνειο αποπληρωθεί πρόωρα. Πληρώνετε τόκους μόνο για την πραγματική διάρκεια χρήσης του δανείου. Αντίστοιχα, εάν το επιστρέψετε πριν από την ημερομηνία λήξης, εξοικονομείτε τόκους.
Εάν μόνο μέρος του ποσού καταβληθεί πρόωρα, αυτό μειώνει τη διάρκεια του δανείου ή το ποσό των μηνιαίων πληρωμών.
Τέλος, όταν η ανάγκη πληρωμής ενός συγκεκριμένου ποσού μηνιαίως κολλάει για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι ψυχολογικά αγχωτική. Η ηθική ικανοποίηση από πρώιμους εποικισμούς δεν μπορεί να υποτιμηθεί.
Μειονεκτήματα της πρόωρης αποπληρωμής
Η πρόωρη αποπληρωμή ενός τραπεζικού δανείου είναι επωφελής για τον δανειολήπτη, αλλά όχι για το πιστωτικό ίδρυμα. Είναι εντάξει αν εξοφλήσεις ένα ή δύο δάνεια νωρίτερα. Εάν το κάνετε τακτικά, τότε μην εκπλαγείτε όταν οι τράπεζες αρχίσουν να αρνούνται να εκδώσουν νέα δάνεια.
Όσο περισσότερο χρόνο χρειάζεται ο δανειολήπτης για να αποπληρώσει το δάνειο, τόσο περισσότερα κερδίζει η τράπεζα από τους τόκους. Εάν συνεχώς «εμποδίζετε» αυτό το εισόδημα, θα γίνετε ανεπιθύμητος πελάτης. Η φύση της αποπληρωμής (καθυστερημένη, έγκαιρα, νωρίτερα, κ.λπ.) καταγράφεται στο πιστωτικό ιστορικό, επομένως δεν θα είναι δυνατή η απόκρυψη αυτών των πληροφοριών.
Παγίδες και πιθανά προβλήματα
Εάν έχετε εξοφλήσει νωρίτερα το δάνειό σας, φροντίστε να το επιβεβαιώσετε. Ακόμα κι αν οι τραπεζικοί υπάλληλοι σας διαβεβαιώσουν ότι η συμφωνία έχει κλείσει, ζητήστε πιστοποιητικό πλήρους αποπληρωμής της οφειλής.
Οι περιπτώσεις που η τελευταία πληρωμή δεν «φτάνει» στην τράπεζα δεν είναι σπάνιες. Για παράδειγμα, στείλατε χρήματα μέσω του τερματικού, αλλά χάθηκαν. Είναι καλό αν η τράπεζά σας στέλνει ένα θυμωμένο μήνυμα σχετικά με την καθυστέρηση την ημέρα της επόμενης πληρωμής. Εάν δεν το στείλετε, τότε δεν θα μάθετε για μεγάλο χρονικό διάστημα ότι υποτίθεται ότι έχετε καθυστερήσει στην πληρωμή και όλο αυτό το διάστημα θα επιβάλλονται πρόστιμα και ποινές.
Ή ακόμα χειρότερα: ο πελάτης πραγματοποίησε μια πληρωμή μέσω μεσάζοντα και υπολόγισε λανθασμένα το συνολικό ποσό λαμβάνοντας υπόψη το τέλος μεταφοράς. Ο μεσάζων παρακράτησε την προμήθεια και έστειλε στην πιστώτρια τράπεζα λιγότερο από όσο χρειαζόταν. Ακόμα κι αν έλειπαν μόνο δέκα καπίκια, το άψυχο πρόγραμμα της τράπεζας θα αποφασίσει ότι είχατε καθυστερήσεις.
Ζήτα λοιπόν πιστοποιητικό, είναι δικαίωμα σου. Εάν οι τραπεζικοί υπάλληλοι αρχίσουν να διαφωνούν, υπενθυμίστε τους το άρθρο 408 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αν σας πουν ότι δεν μπορούν να εκδώσουν έγγραφο επειδή «το αφεντικό είναι σε διακοπές», «η τράπεζά μας δεν εκδίδει πιστοποιητικά», «χάθηκε η σφραγίδα», «ένα SMS για την εξόφληση είναι αρκετό», τότε να ξέρετε ότι αυτά είναι όλα. δικαιολογίες. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι δεν πρέπει να τρέχετε για πιστοποιητικό την επόμενη μέρα μετά την πληρωμή, καθώς ο λογαριασμός μπορεί να μην έχει κλείσει ακόμα. Αλλά αν η τράπεζα βρει λόγους να μην εκδώσει πιστοποιητικό ακόμη και μετά από ένα μήνα, τότε είναι καιρός να αρχίσει να διαφωνεί μαζί του.
Εάν η τράπεζα αρνηθεί κατηγορηματικά να εκδώσει πιστοποιητικό, στείλτε το γραπτό αίτημα για την παροχή του ταχυδρομικώς ή επικοινωνήστε αυτοπροσώπως, ώστε εκπρόσωπος της τράπεζας να υπογράψει την απόδειξη στο δεύτερο αντίγραφο της αίτησης. Εάν μετά από ένα μήνα η τράπεζα εξακολουθεί να μην εκδίδει πιστοποιητικό, παραπονείστε στην Κεντρική Τράπεζα ή υποβάλετε μήνυση.
Ασφαλιστική επιστροφή
Είναι γνωστό ότι η ασφάλιση κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο είναι προαιρετική και υποχρεωτική. Εάν το δάνειο αποπληρωθεί πρόωρα, η ασφάλιση μπορεί να αποζημιωθεί εν μέρει. Εάν, βέβαια, αυτό επιτρέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και εάν η υπηρεσία πληρώθηκε ταυτόχρονα.
Επιστρέφεται το μέρος των κεφαλαίων που μεταφέρθηκε στον ασφαλιστή για το διάστημα που δεν έχει παρέλθει. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να στείλετε μια συστημένη επιστολή με ειδοποίηση στην ασφαλιστική εταιρεία, η οποία θα περιέχει μια δήλωση που απαιτεί την επιστροφή των αχρεωστήτως καταβληθέντων. Επισυνάψτε αντίγραφο της δανειακής σύμβασης και πιστοποιητικό πλήρους εξόφλησης.
Εάν η εταιρεία αρνηθεί, μπορείτε να προσφύγετε στο δικαστήριο. Ο ασφαλιστής μπορεί επίσης να παρακρατήσει μέρος του ποσού για να καλύψει τα έξοδά του για την εξυπηρέτηση της σύμβασης.
Εάν ο δανειολήπτης έχει καταβάλει μηνιαίες ή ετήσιες δόσεις, τότε η καταγγελία της δανειακής σύμβασης διακόπτει αυτόματα τις πληρωμές ασφάλισης. Σε αυτή την περίπτωση, τα χρήματα δεν θα επιστραφούν.
Έτσι, μπορούμε να πούμε ότι η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου πραγματοποιείται περίπου σύμφωνα με τον ακόλουθο αλγόριθμο: μάθετε τις λεπτομέρειες της διαδικασίας πρόωρης αποπληρωμής στην τράπεζά σας, διευκρινίστε το ποσό και την ημερομηνία πληρωμής, καταθέστε χρήματα και βεβαιωθείτε ότι το δάνειο η συμφωνία έχει κλείσει.
Σε συνθήκες υψηλού ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών, επιβάλλονται όλο και λιγότερο αυστηρές απαιτήσεις στους δανειολήπτες και σχεδόν ο καθένας μπορεί να αντέξει οικονομικά να συνάψει δάνειο. Ωστόσο, η αποπληρωμή του δανείου παραμένει η ίδια υπεύθυνη υπόθεση, και αν μιλάμε για αποπληρωμή νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, τότε προκύπτουν πρόσθετες αποχρώσεις. Για να πληρώσετε την τράπεζα πριν από το χρονοδιάγραμμα με τους πιο ευνοϊκούς όρους για τον εαυτό σας, πρέπει να λάβετε υπόψη όλες τις αποχρώσεις της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.
Δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής
Αυτό που είναι αποταμίευση για τον πελάτη γίνεται ζημία για την τράπεζα. Προηγουμένως, οι τράπεζες χρέωναν προμήθειες για πρόωρη αποπληρωμή, περιόριζαν σοβαρά το ποσό, ακόμη και πρόστιμο σε πελάτες για βιαστική απαλλαγή από το χρέος.
Οι τράπεζες δεν μπορούν πλέον να το κάνουν αυτό χάρη στον νόμο αριθ. 284-FZ, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ στις 19 Οκτωβρίου 2011 και τροποποίησε το άρθρο. 809 ΑΚ. Στο εξής κατοχυρώνεται το δικαίωμα των πελατών να κλείσουν τις δανειακές συμβάσεις νωρίτερα. Το καλύτερο όμως είναι ότι ο κανόνας έχει αναδρομική ισχύ: ισχύει και για όσους κατάφεραν να πάρουν δάνειο πριν από την έγκριση της τροπολογίας.
Οι τράπεζες προσαρμόζονται στις νέες συνθήκες:
- όρισε αρχικά διογκωμένες προμήθειες (για παράδειγμα, Home Credit Bank).
- καθιέρωση μορατόριουμ για αρκετούς μήνες και περιορισμούς στα ποσά (για παράδειγμα, VTB 24).
- χρεώστε προμήθεια για τον επανυπολογισμό του προγράμματος πληρωμών.
- αρνούνται περαιτέρω δάνεια σε δανειολήπτες που καταχρώνται τις πρόωρες αποπληρωμές (οι περισσότερες τράπεζες).
Επομένως, το να έχετε ένα νόμιμο δικαίωμα είναι υπέροχο, αλλά πρέπει να μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε σωστά.
Πλήρης και μερική αποπληρωμή
Μερική αποπληρωμή
Εάν ο πελάτης συνεισφέρει ένα ποσό που είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό που αναφέρεται στο χρονοδιάγραμμα σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία, αλλά δεν επαρκεί για να κλείσει πλήρως το χρέος, τότε μιλάμε για μερική αποπληρωμή.
Παράδειγμα. Η ημερομηνία αποπληρωμής βάσει της συμφωνίας είναι η 1η Οκτωβρίου και πρέπει ακόμα να πληρώσετε 6.000 ρούβλια. Μέχρι την 1η Αυγούστου, πρέπει να καταθέσετε 2.000 RUB. σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Μπορείτε να καταθέσετε 4.000 RUB, νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, αλλά χωρίς να εξοφλήσετε πλήρως το χρέος.
Λόγω μερικής υπερπληρωμής, το ποσό της κύριας οφειλής μειώνεται. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα αναθεωρεί τη συμφωνία ανάλογα με το πρόγραμμα αποπληρωμής:
- Πρόγραμμα προσόδων (εξόφληση σε ισόποσες πληρωμές) – το ποσό των περαιτέρω μηνιαίων πληρωμών υπολογίζεται εκ νέου προς τα κάτω. Σε αυτή την περίπτωση, η πληρωμή μειώνεται μόνο λόγω της κύριας οφειλής και οι τόκοι δεν μειώνονται.
- Διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα (αποπληρωμή σε φθίνοντα ποσά) – μειώνεται η περίοδος αποπληρωμής του δανείου.
Πλήρης αποπληρωμή
Εάν ο πελάτης καταθέσει το απαραίτητο ποσό για την αποπληρωμή του δανείου πολύ πριν από τη συμφωνημένη ημερομηνία, τότε μιλάμε για πλήρη πρόωρη εξόφληση. Σε αυτή την περίπτωση, ο πελάτης εξοικονομεί σημαντικά τόκους, προμήθειες και γίνεται αδέσμευτος. Αυτό είναι δυνατό τόσο με πρόσοδο όσο και με διαφοροποιημένη αποπληρωμή. Για να κλείσετε εντελώς το χρέος, πρέπει να υπολογίσετε το απαιτούμενο ποσό και να ενημερώσετε την τράπεζα για την πρόθεσή σας 30 ημέρες νωρίτερα και στη συνέχεια να καταθέσετε τα χρήματα στον λογαριασμό αποπληρωμής.
Όταν πραγματοποιηθεί πλήρης αποπληρωμή, είναι δυνατά δύο σενάρια:
- Η τράπεζα διαγράφει όλο το ποσό της οφειλής από τον λογαριασμό και κλείνει τη συμφωνία μονομερώς. Αλλά ο πελάτης πρέπει να πάει στο υποκατάστημα και να λάβει πιστοποιητικό μη οφειλής για να προστατευτεί από πιθανές αξιώσεις.
- Έχοντας εξοφλήσει την οφειλή, ο πελάτης πρέπει να γράψει μια δήλωση και να την πάει σε έναν τραπεζικό υπάλληλο ώστε να κλείσει τη συμφωνία χειροκίνητα.
Μπορείτε να μάθετε ποιο σενάριο ισχύει σε μια συγκεκριμένη τράπεζα από τη δανειακή σύμβαση, από έναν υπάλληλο υποκαταστήματος ή καλώντας την τηλεφωνική γραμμή.
Κανόνες πρόωρης αποπληρωμής
Η πλήρης αποπληρωμή πριν από το χρονοδιάγραμμα είναι μια διαδικασία που απαιτεί προσοχή. Όλες οι λεπτομέρειες πρέπει να διευκρινιστούν με την τράπεζα για αποφυγή παρεξηγήσεων.
Για την επιτυχή εξόφληση, θα πρέπει να τηρείτε το ακόλουθο σχέδιο:
- Προειδοποίηση. Πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα 30 ημέρες νωρίτερα. Για ορισμένες τράπεζες αυτή η περίοδος μπορεί να είναι μικρότερη. Πρέπει να μάθετε από την τράπεζα ή να βρείτε αυτές τις πληροφορίες στο συμβόλαιο για το πότε και με ποια μορφή να συμπληρώσετε μια αίτηση για πρόωρο κλείσιμο της σύμβασης.
- Διευκρίνιση του ποσού. Το χρέος πρέπει να αποπληρωθεί πλήρως. Εάν καταθέσετε τουλάχιστον 1 καπίκι λιγότερο, το συμβόλαιο δεν θα κλείσει.
- Πληρωμή χρέους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ημερομηνία πρόωρης εξόφλησης θα θεωρείται η πλησιέστερη ημερομηνία της επόμενης πληρωμής. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να εισπράξει όλους τους τόκους και τις προμήθειες που έχουν ανατεθεί για πληρωμή πριν από αυτήν την ημέρα.
- Ελεγχος. Βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα έχει διαγράψει πλήρως το χρέος. Πάρτε ένα πιστοποιητικό που επιβεβαιώνει την απουσία χρέους βάσει κλειστής συμφωνίας. Αν μιλάμε για μερική πρόωρη εξόφληση, τότε στις περισσότερες περιπτώσεις μπορείτε απλά να καταθέσετε περισσότερο από το απαιτούμενο ποσό. Ωστόσο, θα πρέπει να μάθετε τις προϋποθέσεις μιας συγκεκριμένης τράπεζας και να τις τηρείτε, καθώς και να ελέγχετε τις καταστάσεις μετά από κάθε εξόφληση.
Γιατί δεν πρέπει να κάνετε κατάχρηση των πρόωρων αποπληρωμών;
Εάν ένας πελάτης πολύ συχνά αποπληρώνει ένα χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, αργά ή γρήγορα θα του αρνηθούν άλλο δάνειο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για πελάτες που αποπληρώνουν δάνεια 2-3 φορές πιο γρήγορα από ό,τι απαιτείται βάσει της συμφωνίας.
Υπάρχει μια «γκρίζα λίστα» στην οποία οι τράπεζες περιλαμβάνουν πελάτες που δεν τους επιτρέπουν να κερδίσουν το επιθυμητό ποσό και στο μέλλον αυτό μπορεί να προκαλέσει άρνηση σε οποιαδήποτε τράπεζα. Οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να κοινοποιούν τους λόγους άρνησης στους πελάτες, επομένως αυτό το εργαλείο χρησιμοποιείται ενεργά.
Το πρόωρο κλείσιμο μιας δανειακής σύμβασης είναι δικαίωμα κάθε δανειολήπτη. Αλλά για να το χρησιμοποιήσετε με το μέγιστο όφελος, πρέπει να λάβετε υπόψη πολλές αποχρώσεις για να μην βλάψετε τον εαυτό σας. Επιπλέον, δεν πρέπει να παρασυρθείτε με πρόωρες αποπληρωμές, για να μην στερήσετε από τον εαυτό σας την ευκαιρία να συνάψετε δάνεια στο μέλλον.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για την εξόφληση
Επιλέξτε από την παρακάτω λίστα:
βίντεο
Σας προσκαλούμε να παρακολουθήσετε χρήσιμο υλικό βίντεο για το θέμα του άρθρου.
Μόλις πριν από λίγα χρόνια, οι εγχώριες τράπεζες αποθάρρυναν σθεναρά την πρόωρη αποπληρωμή δανείων οποιουδήποτε τύπου και οι πιο ζηλωτές από αυτές επέβαλαν ακόμη και πρόστιμα σε δανειολήπτες για τέτοια «άσεμνη» συμπεριφορά. Μετά την κρατική παρέμβαση, η νομοθετική κατάσταση άλλαξε υπέρ των πελατών τραπεζών, αλλά οι ειδικοί εξακολουθούν να συνιστούν να εξοικειωθείτε με ορισμένες από τις αποχρώσεις της πρόωρης αποπληρωμής.
Πρόωρη εξόφληση
Η πρόωρη αποπληρωμή ενός εκδοθέντος δανείου είναι επωφελής για τον πελάτη της τράπεζας λόγω της δυνατότητας μείωσης του κόστους εξυπηρέτησης. Κατά κανόνα, οι προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής, ολικής και μερικής, διαμορφώνονται αναγκαστικά από τις πρόνοιες της δανειακής σύμβασης. Σύμφωνα με τις τροποποιήσεις στο άρθρο. 809 και άρθ. 810 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, από τις αρχές Νοεμβρίου 2011, κάθε πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει τα δάνειά του πριν από το χρονοδιάγραμμα. Δεν είναι καθόλου απαραίτητο να ληφθεί η συγκατάθεση του τραπεζικού ιδρύματος. Παρέχεται η δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης τόσο ολικής όσο και μερικής.
Πρόωρη αποπληρωμή δανείου
Η μόνη προϋπόθεση για την πρόωρη εξόφληση είναι να ειδοποιήσετε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την πρόθεσή σας τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από τη μεταφορά των κεφαλαίων. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να καθορίσει μικρότερη περίοδο προειδοποίησης στη συμφωνία και ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει το μέρος των τόκων μόνο για την πραγματική περίοδο χρήσης του δανείου.
Εάν το δάνειο είχε εκδοθεί πριν από την έναρξη ισχύος των σχετικών τροποποιήσεων, επιτρέπεται επίσης η πρόωρη αποπληρωμή χωρίς κυρώσεις από την τράπεζα. Εάν η τράπεζα έχει καταγράψει το γεγονός της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, υποχρεούται να εκδώσει στον πελάτη νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Για την αποφυγή προβλημάτων και παρεξηγήσεων με την τραπεζική δομή στο μέλλον, μετά την αποπληρωμή του δανείου, συνιστάται η απαίτηση αντίστοιχου εγγράφου που να αναφέρει το κλείσιμο της δανειακής σύμβασης.
Πρόωρη εξόφληση στεγαστικού δανείου
Η Sberbank της Ρωσίας επωφελείται όχι μόνο από την ευκαιρία να λάβει δάνειο με όρους αποπληρωμής σε διαφοροποιημένες πληρωμές. Η τράπεζα συναντά και στα μισά τους πελάτες της για το θέμα της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, επομένως δεν προσπαθεί να επιβάλει περιορισμούς στους δανειολήπτες, καθώς και προμήθειες, πρόστιμα ή άλλες κυρώσεις. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη λήψη δανείου είναι η επίσημη επιβεβαίωση εισοδήματος. Εάν το ποσό του μηνιαίου μισθού στην επίσημη βεβαίωση είναι εντυπωσιακό, το επιτόκιο πιθανότατα θα είναι μικρότερο. Η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου, ειδικά όταν η τράπεζα δεν αντιτίθεται σε αυτό, αποτελεί σημαντικό κριτήριο στη διαδικασία επιλογής δανειστή για τους περισσότερους πιθανούς δανειολήπτες.
Μερική πρόωρη αποπληρωμή
Με βάση τις τροποποιήσεις που έγιναν το 2011 στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι σύγχρονοι δανειολήπτες μπορούν να ασκήσουν μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, μειώνοντας έτσι σημαντικά τη διάρκεια του δανείου και την υπερπληρωμή με τη μορφή τόκων. Ο κύριος στόχος που μπορεί να επιτευχθεί μέσω της μερικής ή ολικής πρόωρης αποπληρωμής του δανείου είναι η σημαντική μείωση της επιβάρυνσης του οικογενειακού προϋπολογισμού.
Οι δανειολήπτες που δυσκολεύονται να αποπληρώσουν ένα δάνειο σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους λαμβάνουν όχι μόνο οικονομική ανακούφιση, αλλά και την ευκαιρία να πάρουν μια ανάσα σε ψυχολογικά άνετες συνθήκες.
Υπολογίστε την πρόωρη εξόφληση
Για τον υπολογισμό ενός κατά προσέγγιση χρονοδιαγράμματος πληρωμών δανείου μετά από μερική πρόωρη εξόφληση, συνιστάται η χρήση ειδικών αριθμομηχανών που είναι αναρτημένοι σε ιστότοπους τραπεζών. Τα βολικά εργαλεία σάς επιτρέπουν να υπολογίσετε εκ νέου το επερχόμενο πρόγραμμα πληρωμών στο διαδίκτυο, λαμβάνοντας υπόψη τις πρόσθετες πληρωμές που έχετε λάβει. Αν και πιο λεπτομερείς υπολογισμοί είναι δυνατοί μόνο όταν εργάζεστε στο Microsoft Excel ή σε εξειδικευμένα λογιστικά προγράμματα. Εάν η μηνιαία οικονομική επιβάρυνση δεν φτάσει σε κρίσιμο επίπεδο, οι ειδικοί πιστώσεων συνιστούν να εργαστείτε για τη μείωση της περιόδου αποπληρωμής. Αυτή η προσέγγιση όχι μόνο θα εξαλείψει την ανάγκη πληρωμής ολόκληρου του τόκου, αλλά θα βοηθήσει επίσης στην ταχύτερη εξόφληση ολόκληρου του χρέους.
Επιστροφή της ασφάλισης με πρόωρη εξόφληση
Η σύγχρονη νομοθεσία επιτρέπει τη δυνατότητα επιστροφής της ασφάλισης δανείου αμέσως μετά τη λήξη των υποχρεώσεων προς τον δανειστή, αφού αυτή ακριβώς τη στιγμή η υπογεγραμμένη ασφαλιστική σύμβαση λήγει αυτόματα. Για να επιστρέψετε το αχρησιμοποίητο ποσό ασφάλισης, πρέπει να υποβάλετε αίτηση στην προβλεπόμενη φόρμα που απευθύνεται στον οργανισμό του ασφαλιστή. Κατά κανόνα, μετά από κάποια γραφειοκρατική γραφειοκρατία, τα χρήματα μπορούν να επιστραφούν μείον τα κεφάλαια που χρησιμοποιήθηκαν για την ασφάλιση οικονομικών κινδύνων κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου.
Συμβουλές από το Sravni.ru:Η διαφοροποιημένη πληρωμή είναι το πιο κερδοφόρο σύστημα για τον υπολογισμό των δανειακών υποχρεώσεων. Η πρόωρη αποπληρωμή δανείου είναι η πιο κερδοφόρα τακτική για την αλληλεπίδραση με τους δανειστές. Αυτή η προσέγγιση σάς επιτρέπει να μειώσετε την οικονομική επιβάρυνση στον οικογενειακό προϋπολογισμό, να μειώσετε το ποσό της υπερπληρωμής και, το πιο σημαντικό, να απαλλαγείτε γρήγορα από την ψυχολογική δυσφορία λόγω πρόσθετης οικονομικής επιβάρυνσης.
Ο κύριος τρόπος για να αποταμιεύσετε ένα δάνειο είναι να το επιστρέψετε νωρίς. Κάθε φορά όμως πριν προβεί σε μερική πρόωρη πληρωμή, ο δανειολήπτης θα πρέπει να γράψει αντίστοιχη αίτηση στην τράπεζα. Εάν σκοπεύετε να καταθέτετε συχνά χρήματα που υπερβαίνουν το προγραμματισμένο ποσό, τότε ο πελάτης θα πρέπει να «τρέχει» πολύ. Τότε τίθεται το ζήτημα της εξοικονόμησης χρόνου. Το Sravni.ru αξιολόγησε ποιες τράπεζες έχουν την πιο βολική διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής.
Στη μελέτη συμμετείχαν 65 τράπεζες, οι οποίες, σύμφωνα με το Sravni.ru, από την 1η Μαρτίου 2016, εξέδιδαν τα περισσότερα δάνεια σε ιδιώτες. Πληροφορίες σχετικά με τις μεθόδους και το χρονοδιάγραμμα ειδοποίησης της τράπεζας για μερική πρόωρη αποπληρωμή στεγαστικού, δανείου αυτοκινήτου και καταναλωτικού δανείου λήφθηκαν τηλεφωνικά από υπαλλήλους του τηλεφωνικού κέντρου.
30 ημέρες είναι η μέγιστη περίοδος που έχει το δικαίωμα να ορίσει η τράπεζα για ειδοποίηση πρόωρης εξόφλησης.
Όπως αποδείχθηκε, σχεδόν κάθε δεύτερη τράπεζα διευκολύνει τους όρους για την πρόωρη αποπληρωμή των δανείων, επιτρέποντας στους πελάτες της να συμπληρώσουν την απαραίτητη αίτηση τηλεφωνικά ή μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής και σε σπάνιες περιπτώσεις μέσω email.
Τα άλλα μισά πιστωτικά ιδρύματα επιμένουν να επισκέπτονται το υποκατάστημά τους αυτοπροσώπως, αλλά δίνουν την ευκαιρία να το κάνουν 1-5 ημέρες πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία ή την επόμενη πληρωμή. Μεταξύ αυτών είναι η Sberbank, η πιο δημοφιλής μεταξύ των δανειοληπτών - οι πελάτες της δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς να επισκεφθούν το γραφείο, αλλά μπορούν να το κάνουν αμέσως, την ημέρα της αίτησης. Και μόνο κάθε όγδοη τράπεζα απαιτεί από τον δανειολήπτη να τον ειδοποιεί ένα μήνα νωρίτερα.
5 τράπεζες που διαγράφουν αυτόματα το πρόωρο ποσό μαζί με την επόμενη πληρωμή
Τι λέει ο νόμος;
Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να προκαταβάλει το δάνειο είτε εν όλω είτε εν μέρει χωρίς κυρώσεις ή προμήθειες. Το μόνο που χρειάζεται για αυτό είναι να ειδοποιηθεί η τράπεζα για αυτό 30 ημέρες νωρίτερα, ενώ η δανειακή σύμβαση μπορεί να προβλέπει μικρότερη περίοδο, αλλά όχι μεγαλύτερη.
Εάν ο δανειολήπτης μόλις έχει συνάψει μη στοχευμένο καταναλωτικό δάνειο, τότε έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει πρόωρα ολόκληρο το ποσό του δανείου χωρίς προειδοποίηση εντός των πρώτων 14 ημερών. Εάν έχει εκδοθεί στοχευμένο δάνειο, τότε εντός 30 ημερών ο πελάτης μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα πλήρως ή εν μέρει χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση στην τράπεζα.
Η μερική πρόωρη εξόφληση σάς επιτρέπει να μειώσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής ή να συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου. Πολλές τράπεζες επιτρέπουν στον δανειολήπτη να επιλέξει ανεξάρτητα τι είναι πιο βολικό γι 'αυτόν, αλλά υπάρχουν πολλές που παρέχουν μόνο μία επιλογή. Αυτό δεν περιορίζεται από το νόμο.
Αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή δανείου
Αφού η τράπεζα διαγράψει το ποσό της πρόωρης πληρωμής, είναι υποχρεωμένη να παράσχει στον πελάτη νέο πρόγραμμα πληρωμών.
15 τράπεζες δέχονται αιτήσεις για μερική πρόωρη εξόφληση μέσω Διαδικτύου
| № | Τράπεζα | Μέθοδος, όρος | Είδος δανείου |
| 1 | Μέσω Internet banking, τις καθημερινές, την ίδια μέρα, μπορείτε | Στεγαστικό, καταναλωτικό δάνειο | |
| 2 | Μέσω του Internet banking, μπορείτε να το κάνετε την ίδια μέρα, αλλά είναι καλύτερο εκ των προτέρων | ||
| 3 | Στεγαστικών δανείων, | ||
| 4 | Μέσω Internet banking, την ίδια μέρα μπορείτε | Δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 5 | Μέσω του Internet banking, δεν υπάρχουν χρονικά όρια | Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 6 | Μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής, μία ημέρα πριν από οποιαδήποτε εργάσιμη ημερομηνία | Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 7 | Μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής, μία ημέρα πριν από τη χρέωση | Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 8 | Μέσω Internet banking, 3 ημέρες πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία χρέωσης | Δάνειο αυτοκινήτου | |
| 9 | Μέσω Internet banking, 5 ημερολογιακές ημέρες πριν από την ημερομηνία πληρωμής | Καταναλωτικό δάνειο | |
| 10 | Με email, 5 εργάσιμες ημέρες νωρίτερα | Δάνειο αυτοκινήτου | |
| 11 | Με email, 5 ημέρες πριν την πληρωμή | Στεγαστικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 12 | Μέσω Internet banking, το αργότερο πέντε ημέρες πριν από την ημερομηνία διαγραφής καταναλωτικού δανείου και το αργότερο στις 25 του τρέχοντος μήνα για δάνειο αυτοκινήτου | Δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο | |
| 13 | Μέσω Internet Banking, 10 ημέρες πριν την περίοδο πληρωμής | Στεγαστικών δανείων | |
| 14 | Μέσω Internet bank, 30 ημέρες πριν την πρόωρη πληρωμή | Δάνειο αυτοκινήτου | |
| 15 | Μέσω Internet banking, την ίδια μέρα, μπορείτε, αλλά υπάρχει προμήθεια για τον επανυπολογισμό του προγράμματος - 360 ρούβλια, δωρεάν μόνο για ένα μήνα στο γραφείο | Δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτικό δάνειο |
Τι είναι καλύτερο: να κάνετε πρόωρες πληρωμές μαζί με τακτικές πληρωμές ή νωρίτερα;
Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να διαγράψει το ποσό για μερική πρόωρη εξόφληση του δανείου μόνο την ημέρα της επόμενης προγραμματισμένης πληρωμής. Αλλά δεν είναι όλες οι τράπεζες τόσο αυστηρές - υπάρχουν εκείνοι που κάνουν παραχωρήσεις στους δανειολήπτες, αποδεχόμενοι πληρωμές σε οποιαδήποτε βολική ημέρα. Γιατί είναι πιο κερδοφόρο για έναν πελάτη να μην πληρώσει την επόμενη ημερομηνία πληρωμής;
Ας εξετάσουμε 6 πιθανά σενάρια για έναν δανειολήπτη που δανείστηκε, για παράδειγμα, 300 χιλιάδες ρούβλια για 36 μήνες με 20% ετησίως με μηνιαία πληρωμή προσόδου (αυτό είναι πιο συνηθισμένο) στο ποσό των 11.150 ρούβλια. Τα χρήματα κατατίθενται κάθε μήνα στις 15. Το κόστος του δανείου του μέχρι το τέλος της περιόδου θα πρέπει να είναι 101,4 χιλιάδες ρούβλια. Αλλά αποφάσισε να πληρώνει 10 χιλιάδες ρούβλια πριν από το χρονοδιάγραμμα κάθε μήνα. 1.png)
Σενάριο 1. Οι πρόωρες πληρωμές από τον δανειολήπτη στοχεύουν στη μείωση της διάρκειας του δανείου. Κάνει πρόωρη εξόφληση την ημερομηνία υποχρεωτικής πληρωμής - την 15η. Ως αποτέλεσμα, η περίοδος δανεισμού γι 'αυτόν θα μειωθεί σε 17 μήνες και η υπερπληρωμή θα μειωθεί σε 45,1 χιλιάδες ρούβλια. Έτσι, ο δανειολήπτης θα εξοικονομήσει 56,3 χιλιάδες ρούβλια.
Σενάριο 2. Όλα είναι ίδια, αλλά οι πρόωρες πληρωμές στοχεύουν στη μείωση της μηνιαίας πληρωμής. Ως αποτέλεσμα, οι υποχρεωτικές πληρωμές του θα μειώνονται από μήνα σε μήνα κατά περίπου 400 ρούβλια, γεγονός που θα του επιτρέψει να κλείσει πλήρως το δάνειο σε 22 μήνες, έχοντας υπερπληρώσει την τράπεζα 52,3 χιλιάδες ρούβλια για αυτό. Η εξοικονόμηση θα είναι: 49,1 χιλιάδες ρούβλια.
Σενάριο 3. Οι πρόωρες πληρωμές από τον δανειολήπτη, όπως και στην πρώτη περίπτωση, στοχεύουν στη μείωση της διάρκειας του δανείου. Αλλά η πρόωρη εξόφληση συμβαίνει πέντε ημέρες πριν από την ημερομηνία υποχρεωτικής πληρωμής - δηλαδή τη 10η. Ως αποτέλεσμα, η περίοδος δανεισμού μειώνεται σε 16 μήνες και η υπερπληρωμή μειώνεται σε 44,7 χιλιάδες ρούβλια. Η εξοικονόμηση θα φτάσει τα 56,7 χιλιάδες ρούβλια.
Σενάριο 4. Οι πρόωρες πληρωμές γίνονται στις 10 και στοχεύουν στη μείωση των υποχρεωτικών πληρωμών. Ως αποτέλεσμα, οι υποχρεωτικές πληρωμές θα μειώνονται κατά 400 ρούβλια κάθε μήνα, γεγονός που θα επιτρέψει στον δανειολήπτη να κλείσει εντελώς το δάνειο σε 21 μήνες, έχοντας υπερπληρώσει την τράπεζα 52,8 χιλιάδες ρούβλια. Η εξοικονόμηση θα είναι: 48,6 χιλιάδες ρούβλια.
Σενάριο 5. Οι πρόωρες πληρωμές του δανειολήπτη πηγαίνουν προς τη μείωση της διάρκειας του δανείου, αλλά γίνονται πέντε ημέρες μετά την υποχρεωτική πληρωμή, δηλαδή στις 20. Σε αυτή την περίπτωση, η διάρκεια του δανείου θα μειωθεί σε 17 μήνες, όπως στην πρώτη επιλογή, αλλά το ποσό της υπερπληρωμής θα είναι 45,7 χιλιάδες ρούβλια. Εξοικονόμηση - 55,7 χιλιάδες ρούβλια.
Σενάριο 6. Οι πρόωρες πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν στις 20 πάνε για μείωση του ποσού των υποχρεωτικών πληρωμών - ως αποτέλεσμα, μειώνονται κατά 400 ρούβλια κάθε φορά. Ο δανειολήπτης, όπως και στη δεύτερη περίπτωση, κλείνει το δάνειο σε 22 μήνες, το κόστος του δανείου γι 'αυτόν θα είναι 53 χιλιάδες ρούβλια. Εξοικονόμηση - 48,4 χιλιάδες ρούβλια.
Προφανώς, η πιο κερδοφόρα επιλογή για τον δανειολήπτη είναι να πραγματοποιήσει πρόωρες πληρωμές πριν από τις απαιτούμενες, χρησιμοποιώντας τις για να μειώσει τη διάρκεια του δανείου (σενάριο 3).
Γιατί συμβαίνει αυτό? Όταν ο δανειολήπτης πραγματοποιεί πρόωρες πληρωμές κατά την ημερομηνία κεφαλαίου, πληρώνει ολόκληρο το ποσό των τόκων για τον προηγούμενο μήνα. Ολόκληρο το ποσό της μερικής πρόωρης πληρωμής πηγαίνει για την αποπληρωμή του φορέα του δανείου.
Εάν η πρόωρη πληρωμή φτάσει στην τράπεζα νωρίτερα, τότε τα χρήματα χωρίζονται σε δύο μέρη - το ένα πηγαίνει στους τόκους που έχουν συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το δεύτερο στο σώμα του δανείου. Αλλά όταν φτάσει η ημερομηνία υποχρεωτικής πληρωμής, το μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει για την αποπληρωμή του κύριου χρέους και μόνο ένα μικρό μέρος χρησιμοποιείται ως πρόσθετη πληρωμή για τη χρήση του δανείου, καθώς το μεγαλύτερο μέρος των τόκων αυτού του μήνα έχει ήδη καταβληθεί και οι τόκοι έχει συσσωρευτεί για το υπόλοιπο απλήρωτο διάστημα επί του ήδη μειωμένου ποσού της οφειλής. 
Όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο και το μέγεθος των πρόωρων πληρωμών, τόσο πιο σημαντική θα είναι η διαφορά.
Σήμερα θα σας πω πώς συμβαίνει πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Μόλις πριν από 10 χρόνια, ήταν δυνατή η αποπληρωμή ενός δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς προβλήματα ή δυσκολίες: κοιτάξατε το υπόλοιπο του χρέους στο γράφημα, ήρθατε στην τράπεζα, καταθέσατε αυτό το ποσό, η τράπεζα υπολόγισε τον τελευταίο οφειλόμενο τόκο, το πλήρωσε και δεν χρωστούσε τίποτα παραπάνω.
Τώρα, η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου μπορεί να είναι γεμάτη με πολλές διαφορετικές αποχρώσεις και λεπτές αποχρώσεις που ο δανειολήπτης πρέπει να γνωρίζει εκ των προτέρων, ακόμη και πριν λάβει αυτό το δάνειο. Λοιπόν, πώς να αποπληρώσετε νωρίς το δάνειο.
Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να ειπωθεί ότι σχεδόν σε κάθε περίπτωση είναι απαραίτητο να προσπαθήσουμε με κάθε δυνατό τρόπο να εξοφλήσουμε με μια τράπεζα ή άλλο πιστωτικό ίδρυμα το συντομότερο δυνατό. Οι μόνες εξαιρέσεις μπορεί να είναι μερικές, αφού εκεί μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα από τα δανεικά κεφάλαια από όσα πρέπει να πληρώσετε για αυτά, και αυτό είναι κερδοφόρο. Σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, το χρέος είναι ένα επιπλέον βάρος για την προσωπική σας ζωή, επομένως πρέπει πάντα να σκέφτεστε πώς να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα.
Η πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου έχει θετική επίδραση στην κατάσταση των προσωπικών οικονομικών, επομένως θα πρέπει πάντα να προσπαθείτε για αυτό. Όσο πιο γρήγορα αποπληρώσετε το δάνειο, τόσο το καλύτερο.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι απαραίτητο να σκεφτείτε πώς να αποπληρώσετε ένα δάνειο νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, ακόμη και πριν το λάβετε, και να γιατί. Πολλές τράπεζες, στο πλαίσιο ορισμένων προγραμμάτων δανεισμού, έχουν αρχίσει να επιβάλλουν πρόσθετες προμήθειες και κυρώσεις για την πρόωρη αποπληρωμή των δανείων.
Επομένως, όταν επιλέγετε, πρέπει να δώσετε αμέσως προσοχή στις προϋποθέσεις για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου: εάν η δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου εκ των προτέρων είναι κάπως περιορισμένη ή τιμωρείται με πρόστιμα, οι όροι αυτοί δεν μπορούν με κανέναν τρόπο να ονομαστούν κερδοφόροι και είναι καλύτερα να αρνηθείτε ένα τέτοιο δάνειο.
Προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.
Τι μπορεί να περιλαμβάνουν οι προϋποθέσεις για την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου; Ιδανικά, όπως έγραψα ήδη, δεν θα πρέπει να περιορίζουν με κανέναν τρόπο τον δανειολήπτη στην επιθυμία του να πληρώσει γρηγορότερα την τράπεζα. Αλλά δεν είναι κερδοφόρο για τις τράπεζες να αποπληρώνονται τα δάνεια νωρίτερα, οπότε προσπαθούν με κάθε δυνατό τρόπο να το αποτρέψουν. Οι όροι πρόωρης αποπληρωμής ενδέχεται να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα σημεία:
– Η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου επιτρέπεται το νωρίτερο μετά από μια ορισμένη περίοδο (μετά από 3 μήνες, μετά από ένα έτος, μετά από 3 χρόνια κ.λπ.).
– Επιτρέπεται η πρόωρη εξόφληση του δανείου σε ποσό που δεν υπερβαίνει το καθορισμένο ποσό (για παράδειγμα, όχι περισσότερο από 2 φορές την πληρωμή ανά μήνα κ.λπ.).
– Υπάρχει προμήθεια (πρόστιμο) για την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου ως ποσοστό του ποσού που υπερβαίνει το καθορισμένο χρονοδιάγραμμα ή/και μπορεί να καθοριστεί ένα ελάχιστο πρόστιμο (για παράδειγμα, 2% του ποσού πρόωρης αποπληρωμής, ή 1% + 100 ρούβλια ή 1 %, τουλάχιστον 500 ρούβλια κ.λπ.)
– Είναι γενικά αδύνατη η αποπληρωμή του δανείου νωρίτερα (δηλαδή, είναι δυνατή, αλλά για αυτό θα πρέπει να πληρώσετε όλους τους τόκους και τις προμήθειες που καθορίζονται από το χρονοδιάγραμμα μέχρι το τέλος της περιόδου).
Υπολογισμός πρόωρης αποπληρωμής δανείου.
Για να υπολογίσετε την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή δανείου της τράπεζάς σας, αλλά μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας, ωστόσο, μόνο εάν χρησιμοποιείτε δάνειο με. Σε αυτήν την περίπτωση, για να προσδιορίσετε το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για την αποπληρωμή του δανείου νωρίτερα, πρέπει απλώς να προσθέσετε όλες τις υπόλοιπες προγραμματισμένες πληρωμές του φορέα του δανείου, προσθέστε σε αυτό τον τόκο για τον τρέχοντα μήνα πριν από την ημερομηνία προγραμματισμένης εξόφλησης και την προμήθεια για πρόωρη εξόφληση, εφόσον είναι παρούσα.
Εάν αποπληρώνετε ένα δάνειο χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα προσόδων, είναι πολύ δύσκολο να υπολογίσετε με μη αυτόματο τρόπο την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου και εδώ είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με την τράπεζα με αυτήν την ερώτηση. Παρεμπιπτόντως, θα εκπλαγείτε δυσάρεστα όταν μάθετε ότι, παρά το γεγονός ότι κάνετε πληρωμές προσόδων για μεγάλο χρονικό διάστημα, πρακτικά δεν έχετε αποπληρώσει το κύριο χρέος.
Το πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου προσόδων λειτουργεί ως εξής: τους πρώτους μήνες η καταβολή προσόδων περιλαμβάνει κυρίως τόκους, ενώ το σώμα του δανείου αποπληρώνεται ελάχιστα. Έτσι, αν υπολογίσετε πώς θα εξοφλήσετε νωρίς το δάνειο, θα δείτε ότι πρέπει να πληρώσετε πολύ περισσότερα από όσα περιμένατε. Ποτέ δεν συνιστώ τη λήψη δανείων με πρόγραμμα αποπληρωμής προσόδων, μεταξύ άλλων για αυτόν τον λόγο.
Μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
Εάν δεν μιλάμε για πλήρη, αλλά για μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, τότε αυτό μπορεί και πρέπει να γίνει επίσης. Εάν εξοφλήσετε μερικώς το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, αυτό μπορεί να επηρεάσει το περαιτέρω χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής με διαφορετικούς τρόπους, επίσης ανάλογα με το πρόγραμμα αποπληρωμής που χρησιμοποιείται.
Εάν χρησιμοποιηθεί το κλασικό σύστημα, τότε η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου θα συμβάλει στη μείωση των επακόλουθων πληρωμών (με τη μείωση των δεδουλευμένων τόκων) και της διάρκειας του δανείου (με τη μείωση του κύριου χρέους). Εάν έχετε ένα δάνειο με πρόγραμμα προσόδων, τότε αποπληρώνοντάς το νωρίς, σε πολλές περιπτώσεις θα συντομεύσετε μόνο τη διάρκεια του δανείου και οι επόμενες πληρωμές προσόδων θα παραμείνουν αμετάβλητες (στην πραγματικότητα, θα πληρώσετε εκ των προτέρων τις πληρωμές προσόδων, ξεκινώντας από το τέλος , από την τελευταία πληρωμή). Αν και, μπορεί να υπάρχουν και άλλες επιλογές - πρέπει να μελετήσετε τους όρους της σύμβασης.
Πρόωρη αποπληρωμή δανείου: επιστροφή ασφάλισης.
Θα ήθελα να επιστήσω την προσοχή σε ένα ακόμη σημαντικό σημείο, για το οποίο πολλοί δανειολήπτες δεν γνωρίζουν, γιατί... οι τράπεζες δεν τους το λένε αυτό, δεν είναι προς το συμφέρον της τράπεζας. Εάν οι όροι του δανείου προβλέπονται για ασφάλιση των εξασφαλίσεων ή/και της ζωής του δανειολήπτη, τότε με πλήρη πρόωρη εξόφληση του δανείου, η ασφάλιση μπορεί να επιστραφεί. Για να γίνει αυτό, είναι απαραίτητο να τερματιστεί η ασφαλιστική σύμβαση με την ασφαλιστική εταιρεία (εάν αυτή η δυνατότητα προβλέπεται στη σύμβαση, στις περισσότερες περιπτώσεις είναι δυνατό), μετά την οποία ο ασφαλιστής υποχρεούται να επιστρέψει μέρος της ασφαλιστικής πληρωμής σε σας αναλογικά με το χρόνο που απομένει μέχρι τη λήξη της σύμβασης.
Πώς να αποπληρώσετε νωρίς ένα δάνειο;
Μερικές φορές, για να γίνει πρόωρη εξόφληση ενός δανείου (ειδικά στο σύνολό του), είναι απαραίτητο να ειδοποιηθεί η τράπεζα αρκετές ημέρες πριν από τη λειτουργία (αν προβλέπεται τέτοια προϋπόθεση στη σύμβαση δανείου). Σε άλλες περιπτώσεις, απλά ελάτε στην τράπεζα και εξοφλήστε. Μετά την πλήρη εξόφληση του δανείου, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί ότι η τράπεζα αφαιρεί τη σύλληψη από το ακίνητο με ασφάλεια (εάν το δάνειο εκδόθηκε με ασφάλεια), καθώς οι τράπεζες συχνά ξεχνούν να το κάνουν και στη συνέχεια, κατά την πώληση ή άλλη συναλλαγή με αυτό το ακίνητο , ο πρώην δανειολήπτης θα λάβει μια δυσάρεστη έκπληξη - το ακίνητο υπό κράτηση.
Εν κατακλείδι, θέλω να σας προσφέρω ένα ακόμη χρήσιμο πράγμα: αφού κάνετε πλήρη πρόωρη εξόφληση του δανείου, παραγγείλετε ένα πιστοποιητικό από την τράπεζα σχετικά με την απουσία χρέους. Φυσικά, στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να πληρώσετε για αυτό, αλλά η θλιβερή εμπειρία πολλών δανειοληπτών δείχνει ότι είναι καλύτερο να το κάνετε αυτό. Δεδομένου ότι συχνά προκύπτουν καταστάσεις όταν το δάνειο αποπληρώνεται πλήρως, και αυτό επιβεβαιώνεται προφορικά από έναν τραπεζικό υπάλληλο, και στη συνέχεια αποδεικνύεται ότι εξακολουθούν να συμβαίνουν ορισμένες δεδουλευμένες, το άτομο, φυσικά, δεν τις αποπληρώνει, αφού δεν το γνωρίζει , επιβάλλεται πρόστιμο σε αυτά τα δεδουλευμένα, το ύψος του χρέους αυξάνεται ραγδαία και κάποια στιγμή απλά έρχεται αντιμέτωπος με το γεγονός ότι υπάρχει ακόμα ένα τεράστιο χρέος που «κρέμεται» πίσω του. Και όταν έχετε στα χέρια σας πιστοποιητικό μη οφειλής, δεν μπορούν να υπάρξουν περαιτέρω απαιτήσεις από την τράπεζα.
Η βεβαίωση μη οφειλής είναι η εγγύησή σας ότι έχετε προβεί σε πλήρη πρόωρη εξόφληση του δανείου και η τράπεζα δεν θα έχει πλέον καμία αξίωση εναντίον σας.
Ίσως όλα αυτά να είναι τα κύρια σημεία. Τώρα ξέρετε πώς να αποπληρώσετε νωρίτερα το δάνειό σας. Σας εύχομαι να το κάνετε αυτό το συντομότερο δυνατό, ειδικά αν μιλάμε για κάτι που δεν φέρνει τίποτα καλό, αλλά δημιουργεί μόνο σημαντική επιβάρυνση στον προσωπικό σας προϋπολογισμό.
Μείνετε μαζί μας, μάθετε να διαχειρίζεστε σωστά τα προσωπικά σας οικονομικά με τον ιστότοπο. Αφήστε τον οικονομικό σας αλφαβητισμό να είναι πάντα στα καλύτερά του!
