Где взять кредит под развитие фирмы. Как получить кредит на организацию

Перед получением кредита организации необходимо определиться с наиболее оптимальным видом кредитования. Сегодня на рынке представлен широкий спектр кредитных продуктов для бизнеса, которые можно классифицировать по различным основаниям.

Первым критерием может являться источник получения кредита. Развитие бизнеса невозможно без привлечения дополнительного финансирования, в том числе внешнего. Его могут осуществлять банки и частные инвесторы. Последние часто делают это в обмен на получение части прибыли от реализации проекта. Поэтому большинство компаний предпочитают обращаться в банк для привлечения денежных средств.

Различают кредиты для юридических лиц и по целям привлечения заемных денежных средств. Они могут быть направлены не только на реализацию инвестиционных проектов, но и для пополнения оборотных средств (на выплаты зарплат, арендную плату, закупки оборудования, сырья и пр). В первом случае организации стремятся получить в банке единоразовый займ, товарный кредит, во втором - возобновляемую кредитную линию или овердрафт.

Наиболее популярный среди компаний займ - кредитная линия. Она предоставляется на определенный срок (например, на два года), а погашаться может как равными частями, так и при поступлении на счет необходимой суммы. После погашения, кредитная линия возобновляется и заемными средствами можно пользоваться снова. Такие кредиты выдаются на строго оговоренные цели и потратить их куда-либо еще не получится. Его плюсом является тот факт, что после его погашения начисление процентов прекращается.

Инвестиционные кредиты выдаются на более жестких условиях. От заемщика требуется детально проработанный бизнес-план, а также наличие собственных средств (как правило, не менее 30%).

С точки зрения условий кредитования различают залоговые и беззалоговые кредиты. Последние для юридических лиц стали доступны относительно недавно, однако, они отличаются менее выгодными процентными ставками и зачастую предполагают наличие поручителей.

Условия предоставления кредитам организациям

Условия кредитования во многом зависят от наличия обеспечения и финансовых показателей заемщика. Чаще всего кредиты одобряются при наличии залога. В качестве него может выступать оборудование компании, машина, недвижимость. Другой вариант - наличие поручителей, которые в случае неуплаты долга заемщиком будут платить за него.

Также компания должна демонстрировать стабильные финансовые показатели, обладать хорошей кредитной историей и не иметь просроченных займов. Часто банками учитывается и возраст учредителей, время работы компании на рынке (не менее полугода), наличие стационарных телефонов, детально проработанного бизнес-плана.

Для того чтобы получить кредит на организацию, необходимо обратиться в банк и предоставить запрашиваемый пакет документов. К ним относятся учредительные документы, бухгалтерская и финансовая отчетность, а также другая документация по бизнесу.

ООО – это популярнейшая организационно-правовая форма управления компаниями, функционирующими на рынке малого и среднего бизнеса. Многие банки Москвы предлагают различные кредитные продукты для обществ с ограниченной ответственностью, позволяющие столичным компаниям решать вопросы, связанные с модернизацией производственных процессов, а также с другими нуждами, направленными на увеличение прибыли. Получить кредит для ООО может и опытная компания, и начинающая организация. Полученные таким образом кредитные деньги могут быть потрачены на развитие фирмы, приобретение средств спецтехники, нового оборудования, дополнительных торговых площадей.

Как получить деньги?

Развитие собственного дела – это достаточно затратный процесс, поэтому у многих предпринимателей не хватает собственных средств для его осуществления. В этом случае целесообразно взять кредит на развитие бизнеса для ООО и вложить средства в модернизацию и укрупнение производства.

Если вы не знаете, как взять кредит на фирму, мы поможем вам подобрать оптимальный для вас кредитный продукт. На этой странице мы собрали лучшие предложения от столичных банков, которыми осуществляется выдача кредитов без залога для развития бизнеса. С нашей помощью вы сможете узнать условия кредитования для ООО в каждом из банков Москвы, сравнить их и выбрать оптимальное для вас кредитное предложение.

На этой странице представлены следующие программы:

  • «Кредит для бизнеса» от Альфа-банка;
  • «Бизнес аванс 6 или 9 месяцев» от Анкорбанка;
  • «Доверие» от Сбербанка и пр.

Преимущества сотрудничества с нами

Если ваша фирма пока еще не приносит высокий доход, вам стоит расширить и укрупнить свой бизнес. Если у вас нет достаточного количества денежных средств для этого, вы можете оформить через наш сервис заявку на получение займа. Полученные таким образом средства вы сможет потратить на расширение своего дела, что в конечном итоге обеспечит увеличение прибыли вашей компании.

Обратившись к нам, вы сможете взять денежный заем, не предоставляя залог, и потратить его на развитие своей компании. Наши клиенты имеют возможность оформлять кредиты без залогов на выгодных для них условиях. Мы сотрудничаем с самыми надежными и авторитетными столичными кредитными организациями, которые предлагают наиболее интересные, выгодные для предпринимателей кредитные продукты.

Физическое лицо, гражданин РФ

  • Является учредителем/соучредителем юридического лица
    • Доля собственника в уставном капитале является максимальной (или не менее 25%) из всех соучредителей со сроком владения более 6 месяцев
  • Или зарегистрирован как индивидуальный предприниматель
    • Со сроком ведения бизнеса не менее 9 месяцев на дату подачи заявки на предоставление кредита
    • Возраст от 22 до 65 лет включительно, на дату подачи заявки

Юридическое лицо

  • Срок ведения бизнеса не менее 9 месяцев на дату подачи заявки на предоставление кредита
  • Возраст собственника с наибольшей долей в уставном капитале от 22 до 65 лет включительно, на дату подачи заявки
  • Доля собственника в уставном капитале не менее 25% или является максимальной из всех соучредителей со сроком владения долей более 6 месяцев
  • Необходимо подтверждение целевого использования

Требования к поручителям

Для физического лица, гражданина РФ

  • Поручительство любого физического лица в возрасте от 18 до 70 лет включительно
  • Поручительство соучредителей предприятия если заемщик является одним из учредителей юридического лица с долей менее 50% в уставном капитале
  • Поручительство супруга/супруги если заемщик состоит в браке и сумма кредита более 3 000 000 рублей

Для индивидуального предпринимателя

  • Поручительство не менее одного физического лица
  • Поручительство супруга/супруги, если заемщик состоит в браке и сумма кредита более 3 000 000 рублей
  • Поручительство третьего лица (не собственник ИП)

Для юридического лица

  • Поручительство не менее двух физических лиц
  • Поручительство соучредителей предприятия, если заемщик является одним из учредителей юридического лица с долей менее 50% в уставном капитале
  • Вторым поручителем может выступать соучредитель (физическое лицо), супруга учредителя или третье лицо

Заполните анкеты

1. Анкета Физического Лица
- Заемщика
- Поручителя (соответственно числу поручителей по кредиту, являющихся либо соучредителем Предприятия Заемщика, либо супругом (-ой) Заемщика либо «реальным» владельцем/совладельцем бизнеса)


Содержит информацию о Предприятии Заемщика - Юридическом лице/ИП

3. Заявка на предоставление кредитного продукта
Содержит информацию об участниках сделки, а также параметры запрашиваемого кредита

4. Заявление о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и согласие ФЛ на обработку персональных данных и получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй

Предоставьте документы


Обязательны копии следующих страниц: разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейное положение, сведения о ранее выданных паспортах

Дополнительно


Копии кредитных договоров Заемщика, Поручителей и/или Предприятия Заемщика с прочими кредиторами (допускается предоставление только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа и/или сроках выплат по кредиту (при наличии)

Дополнительно, если Предприятие Заемщика является АО, ОАО, ЗАО (ПАО)
Выписка из реестра акционеров либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на предоставление Кредита)

Заполните анкеты

1. Заявка на предоставление кредитного продукта
Содержит информацию об участниках сделки, а также параметры запрашиваемого кредита

2. Анкета Предприятия / Анкета Индивидуального предпринимателя
Содержит информацию о Заемщике ЮЛ/ИП

3. Анкета Физического Лица
Содержит информацию об участниках сделки - Поручителях (соответствует числу поручителей по кредиту)

4. Согласие ЮЛ на получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй

5. Согласие Поручителя на обработку персональных данных и получение АО «АЛЬФА-БАНК» кредитного отчета из Бюро кредитных историй

Предоставьте документы

Копии паспортов участников сделки - физических лиц
Обязательны копии следующих страниц: разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейное положение, сведения о ранее выданных паспортах

Дополнительно

При наличии кредитных договоров
Копии кредитных договоров Заемщика, Поручителей с прочими кредиторами (допускается предоставление только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая информацию о сумме задолженности, сумме ежемесячного платежа и/или сроках выплат по кредитному продукту (при наличии)

Дополнительно для АО, ОАО, ЗАО (ПАО)
Выписка из реестра акционеров либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на предоставление Кредита)

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст - от 23 до 65 лет;
  • срок ведения бизнеса - от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.


Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса - один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% - для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей :

  • сельское хозяйство;
  • производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
  • производство пищевых продуктов;
  • строительство;
  • связь;
  • грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка - 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита - готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк - один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

  • «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие - наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения - от 13 месяцев до 3 лет;
  • «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

  • «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения - 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
  • «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита - до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса - 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

  • «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
  • «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
  • «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 - чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

  • «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения - до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка - 10,9%;
  • «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма - от 850 тыс. руб., срок - до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
  • «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное - подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Кредит можно получить не только в банке, но также у небанковских депозитно-кредитных организаций и у микрофинансовых организаций.

Какие организации, кроме банков, выдают кредит

Небанковская кредитная организация в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание операций для них устанавливает Банк России (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее - Закон № 395-1).

Так, получить кредит можно у небанковских депозитно-кредитных организаций. В частности, им разрешено размещать денежные средства от своего имени и за свой счет (подробнее см. пункт 1.2 положения Банка России от 21 сентября 2002 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».).

Банковские операции и сделки небанковские депозитно-кредитные организации могут совершать как в валюте России, так и в иностранной валюте.

Все действующие небанковские депозитно-кредитные организации можно найти в полном списке кредитных организаций на официальном сайте Центрального банка РФ.

Микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов - микрофинансовую деятельность.

Микрозаймы могут выдавать не только юридические лица, обладающие статусом микрофинансовой организации, но и иные организации, в том числе банки, кредитные кооперативы. Однако микрофинансовые организации специализируются именно на микрозаймах (ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», далее - Закон № 151-ФЗ).

Деятельность по выдаче микрозаймов регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ о займе (гл. 42 ГК РФ), Законом № 151-ФЗ, а также иными нормативными правовыми актами (ст. 3 Закона № 151-ФЗ). К числу таких иных нормативных правовых актов, регулирующих выдачу микрозаймов организациями, которые не являются микрофинансовыми, относятся: Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие.

Закон № 151-ФЗ носит специальный характер и обладает приоритетом перед общими нормами о займе, установленными Гражданским кодексом РФ.

С 1 июля 2014 года микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Такое положение закрепляет часть 2.1 статьи 3 Закона № 151-ФЗ.

По договору потребительского займа микрофинансовая организация выдает денежные средства под проценты физическим лицам в целях, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, с условием их возврата.

Договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского займа устанавливает микрофинансовая организация в одностороннем порядке в целях многократного применения. Причем общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора.

Микрофинансовая организация не может требовать от заемщика перечисления по договору потребительского займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются заемщиком и микрофинансовой организацией индивидуально и включают в себя следующие условия:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского займа и срок возврата денежных средств;
  • валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
  • процентная ставка в процентах годовых;
  • иные условия, перечисленные в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Если же заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Также в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского займа заемщик может досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок кредитования (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

На сайте уполномоченного государственного органа можно найти регулярно обновляемый Государственный реестр микрофинансовых организаций .

Денежные средства также можно получить в фондах поддержки малого бизнеса (частных, муниципальных, региональных) и т. д.

Что касается региональных фондов поддержки малого бизнеса, то необходимо иметь в виду, что они учреждаются государственными органами. В связи с этим их деятельность по предоставлению денежных средств организациям обладает определенной спецификой. Так, деятельность одного такого регионального фонда стала предметом судебного разбирательства, и судебное дело дошло до Президиума ВАС РФ.

Пример из практики: предприниматель смог оспорить в суде условие договора займа об уплате 53 процентов годовых. Заем был выдан региональным фондом поддержки малого предпринимательства

Между предпринимателем «Н.» (заемщиком) и Государственным фондом поддержки малого предпринимательства Воронежской области заключен договор займа.

В соответствии с уставом фонда основной целью его деятельности является поддержка и развитие малого и среднего предпринимательства на территории Воронежской области.

При осуществлении своей деятельности фонд вправе выполнять функции залогодателя, поручителя, гаранта по обязательствам субъектов малого предпринимательства, предоставлять им ссуды, займы, льготные кредиты, а также финансовую помощь.

По условиям договора фонд передал предпринимателю целевой заем на пополнение оборотных средств под 53 процента годовых с условием ежемесячного погашения займа и процентов.

Предприниматель обратился в суд с иском о признании договора займа недействительным. По его мнению, условие договора займа об уплате 53 процентов годовых не соответствует основной цели деятельности фонда - поддержке и развитию малого и среднего бизнеса и направлено на извлечение прибыли от деятельности по предоставлению займов.

Суды трех инстанций в удовлетворении иска отказали. Как указали суды, выдача займов субъектам малого предпринимательства, к которым и относится заемщик, относится к видам деятельности фонда и соответствует законодательству.

Предприниматель обратился в ВАС РФ с заявлением о пересмотре решений в порядке надзора.

ВАС РФ установил, что фонд, используя бюджетные средства, заключал договоры займа с субъектами малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли вместо оказания им финансовой поддержки, что противоречит уставным целям и задачам фонда.

Более того, оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего бизнеса может осуществляться в соответствии с законодательством РФ за счет средств бюджетов субъектов РФ, средств местных бюджетов путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам этих субъектов. Ссылка судов на расчет процентной ставки по методике отбора проектов для предоставления микрофинансирования, утвержденной фондом, несостоятельна. Методика не содержит указания на нормативный акт, согласно которому производится такой расчет. Кроме того, процентные ставки, определенные методикой, значительно превышали ставку рефинансирования ЦБ РФ и средние процентные ставки по кредитам, выдаваемым банками.

В связи с этим ВАС РФ передал дело для пересмотра в порядке надзора в Президиум ВАС РФ. Постановлением Президиума ВАС РФ судебные акты отменены полностью и дело направлено на новое рассмотрение (определение ВАС РФ от 19 августа 2011 г. № ВАС-10262/11, постановление Президиума ВАС РФ от 25 октября 2011 г. № 10262/11).

Внимание! В настоящее время на практике нет единого подхода по вопросу о том, какие организации вправе выдавать займы.

В письме Центробанка России от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 разъясняется, что законодательство России не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа. Поэтому организации, которые не являются кредитными, вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии (т. е. даже если она является систематической).

По мнению ВАС РФ, деятельность по передаче денежных средств по договору займа не требует получения лицензии, только если она не носит систематического характера (п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). То есть ВАС РФ ограничил право выдавать займы определенным требованием - такая деятельность не должна быть систематической. Однако в настоящее время суды, как правило, отклоняют ссылки на это разъяснение (решение Арбитражного суда г. Москвы от 9 февраля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858; оставлено без изменений постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858).

Что касается микрозаймов, то Закон № 151-ФЗ позволяет выдавать микрозаймы без получения лицензии, но только специальным микрофинансовым организациям и иным организациям, имеющим право осуществлять микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством.

Таким образом, деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов, а также деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов определяется нормами Гражданского Кодекса РФ о займе и кредите, а также специальным законодательством.

Чем отличается получение денежных средств в небанковских кредитных организациях и микрофинансовых организациях от банковского кредита

Практика показывает, что имеются существенные различия в получении денежных средств у небанковской кредитной организации (микрофинансовой организации) и в банке. Такие различия заключаются в следующем:

  • более быстрая и простая процедура рассмотрения заявок и получения денежных средств;
  • менее формальный подход к документам, представляемым заемщиком;
  • по субъектному составу - здесь заемщиками в основном являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые начинают предпринимательскую деятельность;
  • индивидуальный подход к заемщикам, анализ их личностных качеств и фактического положения дел в бизнесе;
  • более гибкие графики выплат;
  • менее жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика;
  • гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения - менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога, денежные средства могут выдаваться и без обеспечения;
  • разнообразные виды займов и кредитов, приспособленные под индивидуальные потребности заемщиков;
  • основной недостаток таких займов - более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом.

Что нужно сделать для получения микрозайма

Для получения микрозайма заемщик должен представить в микрофинансовую организацию заявку.

В ходе рассмотрения такой заявки микрофинансовой организацией заемщик также предоставляет информацию и сведения, которые она запрашивает для решения вопроса о возможности выдачи денежных средств и исполнения обязательств по договору микрозайма (ч. 2 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Документы, которые могут потребоваться для получения кредита:

  • документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого бизнеса или индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации, выписка из соответствующего государственного реестра, паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
  • финансовые документы (налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах, справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами и т. д.).

Заемщик (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) имеет право ознакомиться со всей информацией, которая касается выдачи микрозайма:

  • обо всех условиях договора микрозайма;
  • о порядке изменения условий в договоре микрозайма;
  • о порядке предоставления микрозайма, включая перечень и размер платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма (ч. 1 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Совет : до получения микрозайма заемщику необходимо ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, которые утверждаются микрофинансовой организацией.

Такие правила содержат сведения:

  • о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и порядке ее рассмотрения;
  • о порядке заключения договора микрозайма и порядке предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В результате рассмотрения заявки микрофинансовая организация может отказать заявителю. Отказ от предоставления микрозайма должен быть мотивированным (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).

Если по заявке будет принято положительное решение, то микрофинансовая организация (займодавец) и организация или индивидуальный предприниматель (заемщик) заключают договор микрозайма.

Условия предоставления микрозайма

Прежде всего сумма денежных средств, которую заемщик может получить по договору микрозайма, ограничена. Ее максимальный размер составляет 1 млн руб. Общая сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по всем заключенным с ней договорам микрозаймов также не может превышать 1 млн руб. (п. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы можно получить только в рублях. Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Заемщик - как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель - вправе досрочно полностью или частично вернуть сумму микрозайма.

Внимание! Если индивидуальный предприниматель возвращает микрозаем досрочно полностью или частично, то микрофинансовая организация не вправе применять к нему штрафные санкции за такой досрочный возврат денежных средств (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Это нормативное положение действует только при следующем условии - заемщик должен предварительно (не менее чем за 10 календарных дней) письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем намерении досрочно вернуть денежные средства, полученные у нее взаймы.

Таким образом, эти правила установлены только для индивидуальных предпринимателей. В отношении заемщиков - юридических лиц в договоре микрозайма стороны могут предусмотреть штрафные санкции за досрочный возврат заемных средств.

Договором микрозайма может быть закреплен целевой характер микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе контролировать целевое использование таких денежных средств, а заемщик обязан создать необходимые условия для проведения контроля (ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке менять определенные условия, которые установлены договором микрозайма:

  • процентные ставки и порядок их определения;
  • размер комиссионного вознаграждения;
  • срок действия договора микрозайма (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Заключая договор с микрофинансовой организацией, нужно обратить особенное внимание на:

  • срок предоставления микрозайма;
  • проценты, которые придется заплатить.

Если в правилах предоставления микрозаймов установлены условия, которые противоречат условиям договора микрозайма, то применяются положения договора (ч. 5 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Эти условия гарантируют стабильность договора микрозайма и защищают его от произвольного изменения микрофинансовой организацией.

В случае исключения юридического лица из реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные микрофинансовой организацией договоры микрозайма сохраняют силу, что также обеспечивает защиту прав заемщика.